Ключевые моменты договора страхования от несчастных случаев

461
Существенные условия договора страхования, заключаемого между работодателем и страховой компанией. Данные о застрахованных лицах. Перечень страховых случаев. Размеры страховых сумм. Срок действия договора. Комментарии экспертов. Советы

Продолжаем начатый в прошлых номерах разговор о страховании персонала от несчастных случаев и болезней. Мы уже определились с выбором программы страхования, рассчитали бюджет, который потребуется для реализации задуманного проекта, теперь время подумать о заключении договора со страховой компанией. Сегодня мы расскажем о том, на что нужно обратить внимание при подготовке договора, прежде чем передать его на подпись руководителю организации.

Форма и условия договора

Работодателю не нужно беспокоиться в поисках подходящей формы договора страхования. Это не его проблема. Текст документа может предложить сама страховая компания. Как правило, страховщик разрабатывает его самостоятельно с учетом требований, которые предъявляются к данному виду договоров Гражданским кодексом (гл. 48).

Менеджеру по персоналу (а именно этот специалист, как правило, курирует порядок заключения и исполнения договора страхования) следует внимательно изучить документ перед тем, как положить его на стол генерального директора. Ведь кроме общих (типовых) условий в нем должны быть отражены и конкретные условия, на которых организация заключает договор со страховой компанией. В гражданском законодательстве эти договоренности называются существенными условиями договора страхования (ст. 942 ГК РФ) (см. схему).

Существенные условия договора страхования

Ключевые моменты договора страхования от несчастных случаев

Необходимо убедиться, отражена ли эта информация в тексте договора, и если отражена, то насколько полно и точно это сделано. Иначе при исполнении договора между сторонами могут возникнуть серьезные споры, которые в ряде случаев в состоянии разрешить только суд.

О застрахованных лицах

В тексте договора страхования должны быть приведены данные о сотрудниках, на которых распространяется выбранная работодателем программа страхования*. Причем в теле документа обычно отражаются только самые общие сведения о застрахованных работниках (об их количестве, половой принадлежности, структурных подразделениях (филиалах, представительствах), где они работают).

Основная информация о сотрудниках обычно содержится в приложении, которое является неотъемлемой частью договора. Здесь приводятся полные данные по каждому конкретному сотруднику. Указывается его фамилия, имя, отчество, год рождения, паспортные данные, занимаемая должность, тариф, по которому определяется для него страховой взнос, и предельная страховая сумма, на которую он может рассчитывать. В договоре также должно быть указано, что в случае смерти застрахованного страховое обеспечение выплачивается лицу, которое назначается им отдельным распоряжением. При отсутствии информации о таком лице денежные выплаты получают наследники застрахованного.

О страховых случаях

Набор страховых случаев также в обязательном порядке должен быть указан в договоре страхования. То есть должны быть перечислены события, при наступлении которых осуществляется страхование по выбранной программе. Например:

  • временная утрата застрахованным общей трудоспособности более чем на 15 дней, наступившая в результате несчастного случая;
  • постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности, наступившая в результате несчастного случая;
  • смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая.

 

Цитируем закон

1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

3. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Статья 940 Гражданского кодекса РФ

 

Также перечислены обстоятельства, которые освобождают страховую компанию от выплаты страхового возмещения. Может быть указано, что страховая компания остается «в стороне» в том случае, если травма или смерть работника наступили в результате его умышленных действия (самоубийство, осознанное причинение вреда здоровью). Или же если страховой случай возник из-за нарушения застрахованным лицом установленных правил, например, правил дорожного движения.

Словарь кадровикa

Страховая премия – это плата за страхование, которую организация-страхователь обязана уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные договором страхования. При определении размера страховой премии страховая компания вправе применять разработанные ей страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

О размере страховой суммы

Далее проверяя условия договора, обратите внимание на страховые суммы, которые выплачиваются сотруднику при наступлении конкретного страхового случая, а также на размер общей страховой суммы (последняя еще называется пределом страховой ответственности)**. До подписания договора нужно внимательно сверить каждую цифру, отраженную в документе, с окончательным расчетом стоимости программы, который делала по вашей просьбе страховая компания в преддоговорный период.

О сроке действия договора

Срок вступления в силу договора должен быть прописан таким образом, чтобы у сторон не возникало по этому поводу никаких неясностей и сомнений. Например, будет правильно, если в тексте документа написано так: «Настоящий договор заключен сроком на три года и вступает в силу с момента его подписания обеими сторонами». Также в тексте договора может быть определена конкретная дата его вступления в силу, например 20 ноября 2006 года.

Итак, теперь документ можно смело предлагать на подпись вашему руководителю. В следующий раз мы рассмотрим вопросы, которые часто возникают в процессе договорных отношений между организацией-страхователем и страховой компанией, то есть на этапе исполнения договора. Поговорим, как внести изменения в договор в тех случаях, когда застрахованный работник увольняется или организация пополняется новыми сотрудниками, когда меняется сумма страховых выплат, а также расскажем о том, каким образом разрешаются споры, возникшие в процессе исполнения договора страхования.

Вопрос в тему

Мы решили застраховать работников от несчастных случаев и болезней. Обратились в страховую компанию. Менеджер компании дал для ознакомления два документа: типовой договор страхования и правила страхования. С договором все понятно – после подписания сторонами он приобретает обязательную силу. А правила также обязательный документ или он носит рекомендательный характер?

Ангелина Семенова, менеджер по персоналу (г. Пермь)

В правилах страхования обычно прописаны условия, на которых заключаются договоры страхования между организацией-страхователем и страховой компанией. Например, там может говориться о порядке выплаты возмещения при наступлении страхового случая, о сроках, в течение которых организация-работодатель должна перечислить страховой компании страховую премию. Так как эти условия достаточно однотипны, не имеет смысла воспроизводить их каждый раз при оформлении соглашения. Клиента достаточно просто ознакомить с правилами страхования, действующими в данной компании. Правила страхования обязательны для работодателя и застрахованного работника только в том случае, если об этом прямо говорится в договоре страхования, а сами правила изложены в одном документе с договором или на его обратной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 ГК РФ). Если же указанные требования страховой компанией не соблюдены, она не вправе настаивать на выполнении условий, предусмотренных вышеуказанными правилами.



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Самое выгодное предложение

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Опрос

Как вы относитесь к своему руководителю?

  • Уважаю. Он образцовый управленец 84.62%
  • Боюсь. Он жесткий, но справделивый 7.69%
  • Откровенно, он мне не нравится. Таких наглых типов еще поискать надо 0%
  • Не замечаю. Он всегда предпочитает оставаться в стороне 0%
  • С удовольствием хотелось бы его заменить 7.69%
результаты

Рассылка



© 2011–2016 ООО «Актион кадры и право»

Журнал «Директор по персоналу» –
практический журнал по управлению человеческими ресурсами

Все права защищены. Полное или частичное копирование любых материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Директор по персоналу».
Нарушение авторских прав влечет за собой ответственность в соответствии с законодательством РФ.

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор). Свидетельство о регистрации СМИ Эл № ФС77-57623 от 08.04.2014.


  • Мы в соцсетях
ДОБРО ПОЖАЛОВАТЬ В МИР «ДИРЕКТОРА ПО ПЕРСОНАЛУ»

Здравствуйте! Чтобы продолжить чтение статей на сайте журнала «Директор по персоналу», пожалуйста, зарегистрируйтесь.

Это займет менее 1 минуты, а Вы получите доступ к очень важным статьям и полезным сервисам.

А кроме того, ваc ждут подарки:
- журнал HR-бюджет и другие тематические приложения и кейсы,
- подборка самых интересных статей за месяц,
- видеосеминары и презентации по HR вопросам

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
ДОБРО ПОЖАЛОВАТЬ В МИР «ДИРЕКТОРА ПО ПЕРСОНАЛУ»

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Профессиональные тесты доступны только после регистрации!

Только зарегистрированные пользователи могут проходить профессиональное тестирование на сайте. Регистрация бесплатна и займет менее минуты.

После нее Вы сможете проверить свои знания, а также получите доступ к материалам и всем сервисам сайта.

Кроме того, в подарок вы получите подборку лучших статей журнала, тематические приложения и готовые HR-кейсы.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль