Сохранить личные финансы: 2 лучших способа

1635
2 лучших способа cохранить личные финансы: облигации и паевые инвестиционные фонды
2 лучших способа cохранить личные финансы: облигации и паевые инвестиционные фонды
Главное правило сбережения денег в России гласит: проценты по депозиту не могут перекрыть высокую инфляцию. За какие-нибудь три-пять лет, которые вы будете копить на взнос за квартиру, на образование или строительство дома, серьезная сумма превратится в гораздо более скромную. Выход есть: облигации или паевые инвестиционные фонды. Используя эти сравнительно несложные механизмы, вы будете уверены, что получите доход, а риски при этом или будут минимальными, или практически нулевыми.

Облигации: одолжить государству или компании под процент

Из Википедии вы узнаете, что облигация – это «эмиссионная долговая ценная бумага». В среднем вы сможете получить от 3-5 до 10 процентов дохода с облигации. Но учтите, что желанные 10 процентов прибыли могут вам не достаться. Дело в то, что облигации с высоким процентом доходности выпускает не государство, а частные компании. Всякий специалист по ценным бумагам скажет вам: самые привлекательные ценные бумаги – самые рискованные, и не исключено, что эмитент (то есть тот, кто выпустил облигацию) будет не в состоянии выполнить свои обязательства по их погашению.

Облигации для сбережения

Самые безопасные облигации все-таки государственные, процент по ним гарантируется. Денег вы на них не заработаете, но и не потеряете. Сколько вам ждать того светлого момента, когда вы сможете получить вложенное с процентами, зависит от того, какие именно государственные облигации вы выберете. Например, есть государственные краткосрочные облигации (ГКО) – от шести месяцев до года. На более солидный срок вы одолжите государству с помощью облигаций федерального займа (ОФС) – от года до тридцати лет.

А есть ли оферта?

Стоит поинтересоваться, предусмотрена ли оферта по вашим облигациям, если вы хотите оставить для себя возможность погасить облигацию раньше оговоренного срока. Оферта – это предложение государства или компании выкупить облигации у своих вкладчиков за какое-то время до срока погашения и за полную их стоимость. По правилам конкретная дата или временной отрезок, когда это можно сделать, оговаривается сразу. Оферта удобна, поскольку держатели облигаций смогут раньше вернуть свои деньги, однако при этом они потеряют суммы процентов за оставшиеся годы, в течение которых облигации могли бы «зарабатывать».

Сколько стоят облигации

Обслуживание облигаций не бесплатно. Так, став держателем этих ценных бумаг, вы потратите:

  • на комиссионных брокеру (1–2 процента);
  • на услуги фондовой биржи, где облигации котируются (1–2 процентов);
  • 1–2 процента уйдут депозитарию, учитывающему ваши ценные бумаги;
  • 13 процентов – НДФЛ с дохода;
  • на комиссию портфельного управляющего (если доверили им полное управление своими облигациями) – от 13 до 20 процентов в зависимости от суммы дохода по вашим облигациям.

Чтобы покрыть затраты на обслуживание облигаций и заработать, продавайте их не раньше чем через три месяца после покупки, а лучше – спустя некоторое время после окончания срока погашения. Приобретать облигации на короткий срок бессмысленно.

Вам пригодится материал: Как взять власть в свои руки: 6 правил неформального лидера

Где купить облигации?

Частное лицо не может прийти на рынок ценных бумаг и сделать там покупки. Необходимо найти брокера (инвестиционную компанию либо банк), заключить с брокером договор и действовать через него. Взаимодействие с брокером выстраивается одним из двух способов. Первый: заключить договор, перечислить сумму на покупку облигаций и сообщить брокеру, какие бумаги приобрести. В этом случае вы несете полную ответственность за свои действия, а брокер – лишь исполнитель. Способ второй: вы доверяете брокеру принимать решения о покупке и продаже облигаций. В таком случае ответственность лежит на брокере, а именно – на вашем портфельном управляющем, с которым заключается договор доверительного управления вашими денежными средствами. Срок такого договора – не менее шести месяцев. Но и в этом случае брокер несет все же не стопроцентную ответственность, поскольку к договору доверительного управления прикладывается инвестиционная декларация. В ней вы указываете тип облигаций, интересующих вас, и в каких пропорциях их стоит приобретать. Кстати, ваш портфельный управляющий обязан регулярно направлять вам отчет о проделанной им работе.

Процент выше, чем по депозитам – вклад в ПИФ

Гораздо более выгодные вклады, чем облигации – так называемые ПИФы, то есть Паевые инвестиционные фонды. Если банк в среднем выплачивает 10-14 процентов годовых, то в ПИФах вы сможете заработать 25-30, а в некоторых фондах в самые счастливые для экономики годы при определенном везении выплаты достигали 80 процентов. Вложить деньги в ПИФ стоит для того, чтобы заработать и на акциях, и на облигациях, и на недвижимости, и на драгоценностях, поскольку фонд направит ваши средства туда, куда вы скажете. Кстати, чтобы зарабатывать на ПИФе, нет необходимости обладать глубокими специальными знаниями. Просто примите решение, на какой срок вы готовы вложить деньги, и в какой портфель.

Интервальный или закрытый ПИФ: стремимся к самым высоким доходам

Усвоить главное правило довольно просто: чем дольше ваши средства работают на паевый фонд, тем, как правило, выше ваши доходы, если, разумеется, вам не помешал очередной кризис, и паи не потеряли в цене. Интервальные фонды принимают вклады исключительно в определенные даты и на строго обговоренный срок – от трех до шести месяцев, то есть раньше вы свои деньги и проценты не увидите.

Тот же принцип используют и закрытые фонды, вот только средства они принимают на еще более длительный срок: от года до пятнадцати лет. Такой фонд стоит рассматривать лишь в том случае, если деньги вам еще долго не понадобятся.

Ваша цель – просто сберечь деньги и при этом иметь возможность в любое время их забрать? Вам подойдет открытый паевый фонд, где можно внести и «вынести» деньги когда угодно.


Еще больше интересных материалов по теме вы найдете в разделе сайта «Личная эффективность».


Не проиграть или выиграть

К подбору портфеля для вложений стоит относиться вдумчиво, чтобы избежать слишком большого риска. В этом отношении оптимален ПИФ, делающий смешанные инвестиции. Иными словами, деньги вкладчиков направляются и акции компаний, и в облигации, чтобы сформировать сбалансированный по степени риска портфель. Дело в том, что по облигациям есть гарантированный доход, а вот цена на акции компаний зависит от конъюнктуры фондового рынка.

Если вы можете себе позволить рискнуть ради большой прибыли, тогда отдайте предпочтение фонду, вкладывающему средства в акции компаний, или венчурный фонд «Первый фонд прямых инвестиций». В том случае если ситуация на рынке будет вам благоволить, то вы получите солидный процент. Однако внезапный экономический коллапс может стать причиной потери части денег или даже всей суммы.

Существуют паевые фонды, зарабатывающие на рынке недвижимости. Их не так много, но они выплачивают вкладчикам неплохие проценты. Правда надо учитывать, что они становятся рискованными в период экономических кризисов – цены на недвижимость в это время сильно снижаются.

Вы новичок в сфере ПИФов? Рекомендуем вам начать с вложений в фонды, инвестирующие деньги в облигации или в работу с денежными рынками. Но стоит быть бдительным. Например, сравнить показатели паевого фонда с соответствующими индексами. Показатели фонда должны опережать индекс, а если они проигрывают – это плохой признак. В среднем нужно исходить из того, что вложения в паи должны быть в 1,5 раза более доходными, чем по депозитам – от 15 до 30 процентов.

Читайте также: Ползать или летать: как опознать и обезвредить в себе неудачника.

Купить пай: 3 способа

Итак, вы решились вложить в ПИФ. Есть три способа купить пай. Первый: самостоятельно, через фондовую биржу, онлайн. Чтобы принять верное решение, посмотрите, как фонд размещает средства пайщиков (акции, облигации, недвижимость, драгметаллы или камни). Второй способ – обратиться в сам ПИФ или к представителю его управляющей компании. Третий: заключаем договор с брокером (банком или инвестиционной компанией), он и будет управлять вашим портфелем ценных бумаг. Учтите, что ПИФы устанавливают минимальные суммы вклада. Так, в фондах «Александр Невский», «ППФУРН», «Стратегия» минимальный вклад составляет 1500 рублей, в «Элемент-Капитале» – 3 тыс. рублей, в «Телеком-Капитале» – 5 тыс. рублей, в «Профессиональных инвестициях» – 30 тыс. рублей, в «Кузнецком мосту» – 50 тыс. рублей, в «Энергия Инвест» – 100 тыс. рублей, в «Корпоративных инвестициях» – 300 тыс. рублей, в «Инвест-Проекте» – 3 млн рублей.

Стоит также учесть, что, покупая пай, вы заплатите чуть больше его стоимости. Эта небольшая надбавка – вознаграждение самого фонда, управляющей компании или агента. Также вас ждет небольшое расстройство, когда будете забирать из ПИФа заработанные деньги: вам достанется чуть меньшая сумма, с вас удержат доход фонда – так называемую «скидку».

Принципы финансового успеха

ПИФы и облигации не спасут вас, если вы не соблюдаете азы «денежной» грамотности. В вопросе сохранения финансового равновесия есть три нехитрых правила. Перечислим их:

  • Все финансовые консультанты как один рекомендуют каждый месяц откладывать 10-15 процентов дохода в неприкосновенный запас.
  • Второе правило: деньги на коммунальные услуги, проезд, платежи и другие повседневные траты стоит выделить отдельно и придерживаться бюджета.
  • Правило третье: расходуйте деньги осознанно. Записывайте все свои траты в течение недели. Уже за месяц подобных исследований вы придете к выводу, что многие покупки были напрасными. Очень опасна кредитная карточка, ее называют главным врагом финансового благополучия, поощряющим новые и новые бессмысленные траты.

Контролируйте свою покупательскую активность, и финансовое благополучие станет частью вашего стиля жизни.

Новый номер электронного журнала «Директор по персоналу»

Оформите подписку на печатный или электронный журнал «Директор по персоналу»

Каждый месяц – несколько десятков статей, исследований, комментариев экспертов на актуальные темы. Подпишитесь и получите доступ к HR-сервисам и бонусам, среди которых есть такие востребованные, как бесплатное обучение.
Подписаться >>



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Самое выгодное предложение

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Опрос

Полезны ли профстандарты при подборе персонала?

  • Да, очень полезны 10.38%
  • Да, как дополнительный источник информации 36.68%
  • Скорее нет, мы сами разрабатываем профиль должности 32.87%
  • Абсолютно нет 20.07%
результаты

Рассылка



© 2011–2016 ООО «Актион кадры и право»

Журнал «Директор по персоналу» –
практический журнал по управлению человеческими ресурсами

Все права защищены. Полное или частичное копирование любых материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Директор по персоналу».
Нарушение авторских прав влечет за собой ответственность в соответствии с законодательством РФ.

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор). Свидетельство о регистрации СМИ Эл № ФС77-57623 от 08.04.2014.


  • Мы в соцсетях
ДОБРО ПОЖАЛОВАТЬ В МИР «ДИРЕКТОРА ПО ПЕРСОНАЛУ»

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
ДОБРО ПОЖАЛОВАТЬ В МИР «ДИРЕКТОРА ПО ПЕРСОНАЛУ»

Здравствуйте! Чтобы продолжить чтение статей на сайте журнала «Директор по персоналу», пожалуйста, зарегистрируйтесь.

Это займет менее 1 минуты, а Вы получите доступ к очень важным статьям и полезным сервисам.

А кроме того, ваc ждут подарки:
- журнал HR-бюджет и другие тематические приложения и кейсы,
- подборка самых интересных статей за месяц,
- видеосеминары и презентации по HR вопросам

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль