Как рассчитать стоимость программы страхования от несчастных случаев

425
Набор страховых рисков и размеры компенсаций по ним, период действия страхового покрытия, половая принадлежность и возраст сотрудников, средняя заработная плата в организации, юридическое оформление отношений со страховой компанией

В прошлом номере журнала мы рассказали о том, как следует подходить к выбору программы страхования персонала. В частности, давали рекомендации по составлению запроса в страховую компанию. Сегодня поговорим о финансовой стороне вопроса. Посмотрим, как правильно рассчитать затраты, которых потребует реализация выбранной программы

Для того чтобы определиться с бюджетом, который потребуется для осуществления выбранной программы, вам нужно предоставить в страховую компанию дополнительную информацию. Напомним, ранее вы передавали свои пожелания относительно набора страховых рисков, размера компенсации, а также продолжительности периода действия страхового покрытия. Теперь же от вас потребуются данные: о количестве и половой принадлежности сотрудников компании, подлежащих страхованию по выбранной программе; о среднем возрасте работающих мужчин и женщин; о средней месячной зарплате по компании.

Для чего нужна эта информация? Каким образом она влияет на стоимость вашей страховой программы? Давайте остановимся на рассмотрении этих вопросов более подробно.

Набор страховых рисков и их стоимость

Вначале поговорим о наборе страховых рисков и размерах компенсаций по ним, так называемых страховых суммах. По каждому страховому риску необходимо установить предельную сумму возмещения, которую можно требовать от страховой компании при несчастном случае или болезни сотрудника. Эта информация очень важна при определении затрат работодателя на реализацию страховой программы в целом.

Размер страхового тарифа в зависимости от половой принадлежности и возраста сотрудников (в % от страховой суммы)
Пол сотрудника Возраст 20 лет Возраст 30 лет Возраст 40 лет
Мужчина

0,37

0,52

0,81

Женщина

0,33

0,39

0,61

Страховая сумма по каждому страховому риску устанавливается индивидуально и исключительно по усмотрению организации. Какими критериями при этом следует руководствоваться? Естественно, степенью тяжести страхового случая и степенью тяжести наступивших в результате этого последствий. Например, смерть работника или постоянная утрата трудоспособности, наступившая в результате несчастного случая или болезни и повлекшая установление инвалидности, будет предполагать выплату более высокого страхового возмещения, чем временная утрата трудоспособности. Допустим, по первому риску может быть установлено страховое возмещение в размере двух годовых окладов сотрудника, а по второму – в размере одного годового оклада[1].

Время действия страхового покрытия

На общую стоимость программы страхования будет влиять и период действия страхового покрытия. Эта зависимость определяется некоторым коэффициентом. Чем больший период охвачен страхованием, тем выше будет стоимость. Например, если сотрудники застрахованы от несчастного случая только на период исполнения своих трудовых обязанностей (включая дорогу к месту работы и обратно), то суммы, которые начисляет страховая компания организации в качестве страховых взносов, умножаются на коэффициент 0,9. А если работодатель выбрал круглосуточное страхование, то этот показатель может составлять 1. Оно и понятно, ведь вероятность того, что с человеком может произойти насчастный случай, намного выше, когда речь идет не о 8–10, а о 24 часах.

Половая принадлежность и возраст сотрудника

От половой принадлежности и возраста сотрудников напрямую зависит величина страхового тарифа, в соответствии с которым работодатель будет перечислять взносы в страховую компанию. Так, по общему правилу застрахованный мужчина «стоит дороже», чем застрахованная женщина (одного с ним года рождения). А среди сотрудников мужского пола для более «возрастного» работника тариф будет выше. Такая «дискриминация» вполне объяснима. Как правило, мужчины значительно чаще подвергаются риску получения травмы, в том числе и вызванной производственным фактором. Ведь на практике они зачастую выполняют такие работы, на которых применение труда женщин запрещено по закону. И по статистике чем старше человек, тем выше у него риск внезапной болезни или травмы[2].

Обладая всеми перечисленными выше данными (набор рисков и страховые суммы по ним, период действия страхового покрытия, половая принадлежность и возраст сотрудников, средняя заработная плата в организации), страховая компания составит полный расчет стоимости приглянувшейся вам программы. Каким образом составляется подобная смета, вы можете узнать из приведенного ниже примера.

Пример

Руководитель ООО «С...» выбрал программу страхования от несчастных случаев и болезней с тремя видами страховых рисков:

  • смерти в результате несчастного случая и болезни;
  • полной (или частичной) утраты трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, повлекшей инвалидность I группы; полной (или частичной) утраты трудоспособности в результате несчастного случая, повлекшего инвалидность II или III группы;
  • временной утраты трудоспособности (травмы), наступившей в результате несчастного случая.

Программой предусматривается страховое покрытие в течение 24 часов.

Штатная численность компании 124 человека. Из них 68 женщин и 56 мужчин. Средний возраст (как мужчин, так и женщин) 30 лет. Средняя заработная плата по компании – 30 000 рублей.

Вначале определяем стоимость программы страхования для одного мужчины. Она будет равняться 3744 рублей (720 000 [3] x 0,52 [4] / 100).

Затем для одной женщины: она составит 2808 рублей (720 000 x 0,39 [5] / 100).

Общая сумма стоимости программы страхования для всего коллектива составит 400 608 рублей (3744 x 56) + (2808 x 68).

Если смета, составленная менеджером страховой компании, вас устраивает (вписывается в бюджет) и вы решили приступить к ее реализации, вам необходимо определить более точные цифры предстоящих затрат. Для этого следует передать вашему менеджеру по страхованию список всех сотрудников компании, которые будут охвачены программой, а также данные о возрасте каждого сотрудника и сумме возмещения для него по каждому виду страхового риска (образец).

Список работников компании, подлежащих добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней [6]

Ф.И.О.

Пол

Дата рожде-ния

Страхо-вая сумма по риску смерти, руб.

Страхо-вая сумма по рискам инвали-дности, руб.

Страхо-вая сумма по риску травмы, руб.

1

Астахов И.П.

мужской

12.08.1961

184 000

184 000

92 000

2

Баранов В.С.

мужской

04.03.1978

184 000

184 000

92 000

3

Бородянская И.Н.

женский

19.05.1986

196 000

196 000

98 000

4

Данилкина А.И.

женский

01.09.1963

190 000

190 000

95 000

5

Кувшинкин Т.П.

мужской

24.01.1976

120 000

120 000

60 000

6

Кирпичников О.В.

мужской

27.12.1981

206 000

206 000

103 000

7

Рукавишников А.Я.

мужской

23.12.1980

310 000

310 000

155 000

...

...

...

...

...

...

...

 

Итак, вы определились с финансовой стороной вопроса. Теперь вы точно знаете, во сколько обойдется организации выбранная программа страхования сотрудников от несчастных случаев и болезней. После этого вам следует приступить к следующему этапу реализации программы, а именно к юридическому оформлению отношений со страховой компанией.

Для этого нужно заключить с вашим будущим деловым партнером соответствующий гражданско-правовой договор. Он называется так: договор страхования от несчастных случаев и болезней. Как правильно оформить соглашение, читайте в следующем номере журнала.

[1] Размер страхового возмещения может быть не привязан к заработной плате работника, а установлен в заранее определенном фиксированном размере.

[2] Например, по данным медицинских исследований, с возрастом у людей появляется хрупкость костной ткани, что ведет к различным переломам. В том числе и переломам шейки бедра, что чревато для пострадавшего серьезными последствиями: длительным периодом реабилитации, а в ряде случаев и установлением инвалидности.

[3] Предельная страховая сумма по всем рискам на одного сотрудника, равная средней заработной плате за год, умноженной на 2.

[4] Размер страхового тарифа для мужчины в возрасте 30 лет (см. таблицу на стр. 63).

[5] Размер страхового тарифа для женщины в возрасте 30 лет.

[6] В приведенном образце страховые суммы привязаны к заработной плате сотрудников.

Анонсы будущих номеров
    Подробнее о журнале


    Ваша персональная подборка

      Подписка на статьи

      Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

      Рекомендации по теме

      Школа

      Самое выгодное предложение

      Проверь свои знания и приобрети новые

      Записаться

      Самое выгодное предложение

      Самое выгодное предложение

      Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

      Живое общение с редакцией

      А еще...





      © 2011–2017 ООО «Актион кадры и право»

      Журнал «Директор по персоналу» –
      практический журнал по управлению человеческими ресурсами

      Все права защищены. Полное или частичное копирование любых материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Директор по персоналу».
      Нарушение авторских прав влечет за собой ответственность в соответствии с законодательством РФ.

      Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор). Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-66264 от 03.07.2015

      
      • Мы в соцсетях
      Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
      ДОБРО ПОЖАЛОВАТЬ В МИР «ДИРЕКТОРА ПО ПЕРСОНАЛУ»

      Здравствуйте! Чтобы продолжить чтение статей на сайте журнала «Директор по персоналу», пожалуйста, зарегистрируйтесь.

      Это займет менее 1 минуты, а Вы получите доступ к очень важным статьям и полезным сервисам.

      А кроме того, ваc ждут подарки:
      - журнал HR-бюджет и другие тематические приложения и кейсы,
      - подборка самых интересных статей за месяц,
      - видеосеминары и презентации по HR вопросам.

      У меня есть пароль
      напомнить
      Пароль отправлен на почту
      Ввести
      Я тут впервые
      И получить доступ на сайт Займет минуту!
      Введите эл. почту или логин
      Неверный логин или пароль
      Неверный пароль
      Введите пароль
      Пожалуйста, войдите на сайт

      Скачать файл просто! Нужна только регистрация! (это быстро)

      Вы получите расширенный доступ к материалам портала «Директор по персоналу»:

      • Экспертным статьям по актуальным вопросам HR;
      • Тестам оценки персонала;
      • Эффективным алгоритмам поиска, собеседования, адаптации персонала;
      • Советам и рекомендациям от ведущих экспертов;
      • Другим полезным материалам для развития личности.
      Регистрация займет 1 минуту, польза окажется бесценной!

      У меня есть пароль
      напомнить
      Пароль отправлен на почту
      Ввести
      Я тут впервые
      И получить доступ на сайт Займет минуту!
      Введите эл. почту или логин
      Неверный логин или пароль
      Неверный пароль
      Введите пароль
      Профессиональные тесты доступны только после регистрации!

      Только зарегистрированные пользователи могут проходить профессиональное тестирование на сайте. Регистрация бесплатна и займет менее минуты.

      После нее Вы сможете проверить свои знания, а также получите доступ к материалам и всем сервисам сайта.

      Кроме того, в подарок вы получите подборку лучших статей журнала, тематические приложения и готовые HR-кейсы.

      У меня есть пароль
      напомнить
      Пароль отправлен на почту
      Ввести
      Я тут впервые
      И получить доступ на сайт Займет минуту!
      Введите эл. почту или логин
      Неверный логин или пароль
      Неверный пароль
      Введите пароль